La bancarización de Latinoamérica puede repuntar el fraude online


En Latinoamérica se ha tardado más en aceptar la banca normal. Culturalmente, no se tiene el mismo nivel de confianza en los bancos y los canales digitales para custodiar el dinero que tanto les ha costado ahorrar que posiblemente se tiene en Europa y Estados Unidos. Con la excepción de las operaciones de las grandes empresas, un amplio sector de la población solía realizar sus transacciones principalmente en efectivo.

La banca en Latinoamérica

La penetración de internet en Latinoamérica es muy lenta en comparación con otros países en los que los bancos ofrecen servicios digitales a sus clientes.

En 2018, un estudio determinó que solo el 59 por ciento de la población de la región tenía acceso a internet, lo que se traduce en que los ciudadanos también sean más lentos en adoptar la banca digital y los servicios de pago online que sus vecinos norteamericanos.

Estos dos factores han dado lugar a que la bancarización (el término que se emplea para describir la medida en que los países y las regiones tienen acceso a la inclusión financiera, como los servicios bancarios, incluidos los servicios de banca online) haya tardado en ganar impulso en Latinoamérica.


Según McKinsey, el año pasado por estas fechas, aproximadamente el 70 por ciento de la población de más de 15 años no tenía acceso, o solo acceso restringido, a los servicios bancarios.


 

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El efecto de la COVID-19 en la banca latinoamericana 

Sin embargo, la COVID-19 ha supuesto un drástico cambio en el panorama de la inclusión financiera. Se ha producido una amplia migración de los clientes a los servicios digitales, incluidos la banca online y el comercio electrónico, como consecuencia directa de la pandemia.

Los pagos online con tarjeta en Chile, por ejemplo, fueron más del doble a finales de marzo de 2020 en comparación con el mismo periodo del año anterior.

De hecho, un nuevo estudio encargado por Mastercard y preparado por Americas Market Intelligence en abril de este mismo año indica que el 55 por ciento de los clientes de la región tiene ahora una cuenta bancaria y que más del 50 por ciento de estos clientes están realizando sus transacciones bancarias online.

Los motivos que han llevado a ello son muchos, entre otros:

  • Muchas sucursales físicas de bancos, al igual que otros locales comerciales, cerraron durante el confinamiento, de modo que la única forma de realizar transacciones era a través de los servicios online.
  • Las ayudas de los gobiernos durante la crisis se han distribuido a través del sistema digital, por lo que los clientes han tenido que registrarse en los servicios en línea para tener acceso a estos fondos.
  • La distancia social ha acelerado lo que era una transición global y gradual de los pagos en efectivo a los medios de pagos contactless. En otras palabras, la COVID-19 ha estimulado al cambio hacia una sociedad sin efectivo.
  • La población latinoamericana es joven y en expansión, lo que contribuye a un crecimiento acelerado, como la rápida adopción de los servicios digitales.

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Por último, la forma en la que el dinero se está moviendo en esta región ya no es principalmente en efectivo, sino que cada vez es más frecuente que se mueva por canales digitales.

Es una buena noticia para estos países, ya que muchos de los bancos y fintechs de Latinoamérica irrumpirán en el paisaje de la postpandemia con ofertas digitales profundamente mejoradas para sus clientes, lo que aportará grandes ventajas para las empresas pequeñas y para la población de esta región.


Se espera que Latinoamérica siga liderando el crecimiento de la banca, ya que continuará reduciendo la brecha en la penetración de la banca. Sin embargo, estos progresos entrañan grandes riesgos.


 

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Principales riesgos de la bancarización en Latinoamérica

A pesar de que la transición generalizada hacia la banca online ya estaba tomando fuerza en la región antes de la pandemia, los sectores de la banca y el comercio electrónico en Latinoamérica se han visto obligados a acelerar el paso para responder a la creciente demanda causada por la COVID-19.

Lo lamentable es que simultáneamente ha aumentado la oportunidad de que los fraudsters cometan fraudes en la banca online en la región.

Los clientes, por su parte, no están acostumbrados a la banca online. Los fraudes más comunes, incluidos los ataques de ingeniería social, como el phishing bancario, serán, de repente, extremadamente efectivos para los fraudsters, ya que los clientes no tendrán experiencia previa en los servicios online y no sabrán qué actividades deben considerar sospechosas, de qué deben desconfiar o qué deben evitar.


La presión por expandir y digitalizar rápidamente los servicios suscita la duda de si la seguridad ha sido prioritaria durante el proceso.


 

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Para los bancos será un motivo de preocupación que sus clientes desconfíen de la seguridad en el manejo de su dinero o de guardar sus ahorros en el sistema digital y, al mismo tiempo, deben preocuparse de los daños que podría sufrir su negocio si se llevan a cabo con éxito numerosos ataques de este tipo y se generaliza la falta de confianza en el sector.


La razón por la que existe un enorme potencial para el fraude en la banca online en Latinoamérica es que los fraudsters pueden cometer el fraude desde cualquier lugar del mundo.



El juego del gato y el ratón al que han jugado los bancos y los fraudsters en países en los que la banca online y el fraude en la banca online han progresado juntos no será el mismo, puesto que los fraudsters que pongan sus ojos en Latinoamérica ya habrán perfeccionado su técnica.

La oportunidad de aprovechar la rápida bancarización de Latinoamérica atraerá a ciberdelincuentes organizados, altamente cualificados y extremadamente bien equipados de todos los rincones del mundo para eludir las rudimentarias medidas de ciberseguridad y perpetrar sus fraudes en la banca online.

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Ganar la confianza del cliente y mantener una experiencia de usuario sin fricciones

Los bancos en Latinoamérica deben priorizar la seguridad durante este periodo de incertidumbre para evitar enormes pérdidas en nombre de sus clientes y daños a sus negocios como consecuencia de una pérdida de confianza que será difícil rectificar.

Pueden hacerlo yendo un paso por delante de las sofisticadas técnicas de los fraudsters mediante la adopción de medidas de seguridad avanzadas que garanticen que pueden mantener la seguridad de los ahorros de sus clientes.


La única forma de asegurar la protección contra el fraude en la banca online es garantizar que los clientes son quienes dicen ser y garantizar durante toda la sesión online que no haya ni robo ni manipulación de su identidad.



Solo así pueden evitar ataques especialmente sofisticados, como los que incluyen troyanos de acceso remoto (RAT), en los que un fraudster puede secuestrar la cuenta de un usuario en la banca online en plena sesión, después de registrado, o puede introducir malware en una sesión.

Una solución que combine el deep learning y la biometría del comportamiento puede verificar correctamente la identidad de un usuario durante toda la sesión en línea analizando miles de parámetros únicos del comportamiento típico de cada usuario, como, por ejemplo, la forma en la que teclea su nombre o mueve el ratón.

Gracias al deep learning, la solución va ganando precisión cada vez que el usuario inicia sesión, y, además, la identidad del usuario se puede verificar de forma constante e imperceptible, para que no haya fricciones con la experiencia de usuario.

De este modo, los bancos de Latinoamérica pueden asegurarse un éxito duradero en el paisaje que se dibuje después de la pandemia, en el que el cambio a los servicios de banca online se considere un avance sin reservas, y sigan progresando con seguridad, con la plena confianza de sus clientes.

 

Publicado por Luisa Esguerra

Luisa Engerra joins the buguroo's office in Bogotá after a successful sales management career in companies such as Oracle and Symantec. She will target the LATAM market in order to generate new net business for buguroo solutions.


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